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數字化探索各有千秋 銀行業逐鹿金融科技發展

來源:中國金融新聞網 2022-01-04 09:31中投網 A-A+

   5G、物聯網、人工智能……在銀行的探索與演繹下,在過去的一年里,“網紅”技術的更多可能性被加速解鎖。從賦能業務到系統能力的全面升級,再到技術能力對外輸出賦能行業共贏發展,在金融科技加速迭代的當下,銀行業對金融科技的破題與布局,也在不斷提速換擋。從數字化轉型到數字化經營,在金融科技4.0時代,銀行業將如何在激烈的數字化競爭中突圍?

  科技快速迭代帶來挑戰

  各類前沿科技日新月異的發展升級,讓金融科技加速迭代。從主機和數據中心的1.0階段,到以網絡和移動支付為代表的第三方支付機構迅速發展的2.0階段,再到當前人工智能應用遍布金融機構垂直領域和職能部門的3.0時代,金融科技蓬勃發展。

  當金融科技解決了安全、風險、成本、信用、效率等一系列基礎問題,得以把數字世界和物理世界、虛擬世界和物理世界統一結合起來之后,金融科技正快速邁進以數據為核心的4.0時代。

  隨著技術在新時代的推陳出新,更為激烈的競爭也在醞釀之中。“雖然在4.0時代,金融科技還是以大數據、人工智能、云計算及區塊鏈為基礎,但也出現了大模型。大模型是通過聯邦學習和知識圖譜以及通過自然語言處理,來解釋和開拓新的世界,從而開拓新的物理世界。這是一個多維度的、新的技術空間,在這個技術空間里,金融科技正在發生根本的、質的變化。” 清華大學國家金融研究院院長朱民介紹說。

  面對技術帶來的挑戰,包括銀行在內的金融機構需要升級三大核心能力。在朱民看來,首先,要提升場景的開發與合作能力,金融機構不可能擁有所有的場景,所以必須合作,這會改變金融機構的運營模式。其次,隨著算力的快速提高,要提升數據整合和分析能力,及深度大數據分析和建模的能力;最后,還要提升數字開發運營能力,要能夠實現完全的、數字化運營。

  數字化探索各有千秋

  在新的競爭形勢下,各家銀行也紛紛拿出看家本領,力圖在4.0時代占得發展先機。

  體制機制為金融科技的發展提供了強大動力。工行副行長張文武表示,工行精準對標“十四五”規劃,圍繞金融科技的新定位、新特征,制定了金融科技新三年發展規劃,構建了清晰的全行數字化布局;同時,完善以客戶為中心、以市場為導向的創新評價機制,聚焦重點客群和重大項目營銷拓展、重大科技基礎設施攻關,做實做優“揭榜掛帥”機制,推動業務與科技深度融合,提升金融創新響應效率和供給能力。

  嚴密的風控保障了數字化經營的行穩致遠。農行副行長徐瀚表示,農行建立了完善的線上風險防控體系,形成了及時感知、快速響應的閉環防控與處置能力,打造更為安全的掌上銀行;并認真落實《個人信息保護法》,持續推進數據治理, 綜合運用可信計算、聯邦學習、多方安全等技術,在提供精準服務的同時,有效保障了客戶信息安全,讓數以億計的農行客戶安心用掌銀、放心享服務。

  對前沿技術走向的把握與探索,則對銀行金融科技能力的提升起著關鍵作用。浦發銀行行長潘衛東介紹,在該行全景銀行建設藍圖中,“全智聯”是中樞,數據則貫穿全場,是實現數字化、智能化發展的重要基礎。要推動銀行的經營模式從經驗依賴向數據驅動轉變,從報表統計向數據賦能轉變,從數據孤島向數據融通、價值共創轉變。

  在國家金融與發展實驗室副主任楊濤看來,對數字化路徑進行協調是重中之重。“在探索中,有的銀行科研以技術應用為主;有的圍繞客戶需求出發;有的是應對監管的挑戰;有的為了緩解同業競爭壓力,以戰略變革為引領。對于金融機構來說,能夠把這些要素進行統籌協調,是最優解。”楊濤說。

  加快輸出構筑行業生態

  在逐步提升自身科技實力的同時,不少銀行也加快對同業的科技輸出賦能,為金融業構筑科技生態圈,實現共贏發展。

  “大銀行依托多年的科技投入,形成了風控技術優勢。但金融安全更多地取決于整個生態,再大再好的銀行有時也很難獨善其身。因此,要有‘同業命運共同體’意識,不能僅憑科技優勢競爭逐利,而是要和同業共同打造適應未來的風控體系。” 建行董事長田國立在2021中國金融學會學術年會上表示,建行在努力朝著“最懂金融的科技集團”的方向發展,經濟效應和社會效應也都隨之顯現。

  據田國立介紹,建行在幾年前就開始對外賦能,主動向多家中小銀行輸出風控模型,幫助其提升風控能力。同時,建行也認識到,實現普惠金融和共同富裕的目標,需要全行業強大的系統支撐。建行金融科技公司不只是為自己開發建設信息系統,也為國開行、進出口行、農發行和恒豐等銀行提供系統建設或咨詢服務。

  值得注意的是,相比大型銀行,中小銀行對合作賦能的需求更為急迫!吨行°y行金融科技發展研究報告2021》提出,雖然中小銀行在運用金融科技推進數字化轉型方面取得了顯著成績,但是開放合作方面的深度和廣度還不夠,同時還面臨商業模式、數據安全、技術漏洞等方面的風險。

  中小銀行對自身的科技需求顯然有著更為迫切的認知,不少有科技實力的中小銀行也開始對同業進行科技輸出。近期,眾邦銀行與西寧農商行達成了科技輸出的項目合作意向。

  “我們通過在金融云平臺搭建SAAS服務,向西寧農商行提供一整套系統解決方案,為其打磨‘房易貸’金融產品,系統的維護由我們承擔,只收取基本的運營成本費用,實現共贏。” 眾邦銀行有關負責人告訴《金融時報》記者。

  據了解,眾邦銀行搭建的新一代信貸平臺,基于自身豐富的業務場景,系統內置了主流頭部平臺的API接口,可支持消費貸、經營貸、助貸、聯合貸、供應鏈等多種貸款產品的快速展業和持續運營。合作機構可根據具體的貸款產品選取服務,也可根據自身要求快速定制某一項特色服務,可在1個月的時間內實現上線,助力中小銀行信貸業務模式改造升級。

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