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互聯網人身險產品結構將被重塑

來源:證券日報 2022-01-07 08:49中投網 A-A+

   互聯網人身險新規落地之后,險企近日紛紛更新互聯網產品信息。

  據記者統計,今年1月1日至1月6日17時,有34家險企(壽險公司19家,產險公司15家)、74家保險中介(保險代理、保險經紀等)在中國保險行業協會官網更新了互聯網產品信息。按照新規,一些險企此前銷售的產品已經下架。

  值得關注的是,今年1月1日互聯網人身險新規正式落地之后,業界預計今年互聯網人身險保費將出現大幅下滑。法國再保險北京分公司定價負責人、北美精算師、中國精算師張立光及法國再保險北京分公司高級定價精算師、北美精算師郭東東均認為,在不考慮其他任何產品策略調整的情況下,預計新規實施將會帶來50%的保費收入的減少;ヂ摼W健康險、意外險業務的占比會繼續提升,未來互聯網人身險產品結構將變得更為均衡。

  34家險企+74家中介更新互聯網產品信息

  根據《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》(下稱“新規”),險企應推進存量互聯網人身保險業務整改,并于2021年12月31日前全面符合《通知》各項要求。

  根據新規,一些險企早在2021年末就開始對不合規的產品進行整改,部分險企甚至宣布暫停了互聯網人身險業務。據記者此前統計,截至去年末,宣布“暫別”互聯網人身險業務的險企共有18家,包括11家人身險公司和7家財產險公司。

  實際上,新規對保險業的影響遠不止這17家公司。新規從經營門檻、產品范圍、費用控制等諸多方面對險企經營互聯網人身險進行規范,對行業影響既深且廣。

  從經營門檻來看,監管對險企經營互聯網人身險實施分級分類監管,不同險企可經營的產品范圍有所不同。天風證券分析師夏昌盛表示,按照新規對經營互聯網人身險業務的保險公司的準入條件,約75%的人身險公司可經營互聯網人身險;但可在互聯網銷售十年期及以上普通型人壽和年金產品的公司僅有20家左右。而目前市場上,人身險公司超過90家,對比新規的約束條件,大量公司不能銷售十年期及以上普通型人壽和年金產品。

  從產品范圍來看,此前熱銷的萬能險、分紅險、投連險后續將無法在線上銷售,這意味著大部分互聯網理財險將下架。新規要求,互聯網人身保險產品范圍限于意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、以及十年期以上年金險和壽險(除定期壽險)產品。

  費用控制方面,新規規定,保險期間一年及以下的互聯網人身險產品預定附加費用率不得高于35%、保險期間一年以上的互聯網人身保險產品首年預定附加費用率不得高于60%,平均附加費用率不得高于25%。新規下,險企將重新設定渠道費用。

  基于上述諸多領域的調整,2022年,大量險企推出了符合新規的互聯網保險產品,并下架了大量不符合新規的產品。

  鼎誠人壽1月6日在中國保險行業協會官網發布的“當前互聯網保險產品信息詳情”顯示,其在售互聯網產品僅有1款——鼎誠盛世年華終身壽險。而在今年以前,鼎誠人壽“歷史互聯網保險產品信息詳情”顯示,其去年銷售的互聯網人身險產品多達數款。

  同樣,橫琴人壽1月6日發布“當前互聯網保險產品信息詳情”顯示,其在售的互聯網產品僅有“橫琴人壽神農2號父母癌癥醫療險”,今年以前,其銷售的多款互聯網產品也已下線。

  從人身險公司來看,1月1日-1月6日15時,已有小康人壽、中荷人壽、中德安聯人壽、中英人壽等19家險企更新了互聯網產品信息,不少險企當前在售的互聯網產品數量相較去年明顯“縮表”。從財產險公司來看,已有現代財險、中華聯合財險、燕趙財險、誠泰財險等15家險企更新了互聯網產品信息。

  除保險公司之外,大量保險中介也更新了互聯網產品信息,據記者梳理,已有民盛保險代理有限公司、北京宏利保險代理有限公司等74家保險中介發布了更新后的互聯網保險產品信息。

  互聯網人身險產品結構將被重塑

  隨著大量保險產品退出市場,保險業界預計,今年互聯網人身險市場將出現兩大變化:一是產品結構出現巨變;二是保費增速出現大幅下滑。

  此前多年,萬能險、分紅險、投連險等產品為互聯網人身險市場貢獻了大量保費。而今年,這三類保險將無法在線上銷售,對互聯網人身險市場保費規模形成明顯沖擊。

  張立光及郭東東均認為,在2020年互聯網人身險2111億元保費中,約42%的保費由分紅型、萬能型、投連型等新型保險產品貢獻。在不考慮其他任何產品策略調整的情況下,預計新規實施將會帶來50%的保費收入的減少;ヂ摼W人身險市場將經歷發展以來的第二次產品結構調整,短期內保費規模的下降在所難免,但隨著各大保險公司對業務結構的調整以及產品形態的升級,互聯網渠道長期健康發展的趨勢不會改變。

  中國精算師協會創始會員徐昱琛也記者表示,此前,萬能險、分紅險、投連險在互聯網渠道的保費占比較大,新規后這些產品不能線上銷售,因此,預計2022年互聯網人身險保費將出現較大幅度的下滑。

  此外,互聯網人身險市場保費結構的變化也會給整個互聯網保險市場帶來顯著變化。據公開信息,2016年-2020年,互聯網人身險業務的產品結構已發生了顯著變化。2016年,83%的業務來源于人壽保險,而到2020年該業務占比降至56%;同期,健康險業務占比則由2016年的2%增加到2020年的18%,年復合增長率高達85%,健康險快速增長的原因在于百萬醫療險和一些“網紅重疾險”受到市場追捧。業內人士預計,隨著新規落地,不同互聯網保險的保費份額將重新洗牌,互聯網健康險在整個互聯網保險產品中的份額或將進一步提升。

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